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年金险怎么买最划算?
2021-02-25 来源: 沃保网 浏览: 3

  市面上的年金险产品大致可分为两种类型,即纯年金和储蓄型年金。需要注意的是,尽管纯年金和储蓄型年金都可以一直领钱,但是钱的来源是不一样!那么,年金险怎么买最划算呢?下面让我们一起来了解一下。

年金险怎么买最划算?

  储蓄型年金

  储蓄型年金之所以能够一直领钱,道理很简单,就叫做“永续复利”。

  我们购买一份储蓄型年金险,可以理解为:我们把一笔钱交给保险公司打理,保险公司替我们赚取收益。

  保险公司作为运营者,收取了我们一定的费用,然后把剩余部分,存进了保单,这部分钱叫做现金价值,相当于我们保单里面存的钱,可以随时取出来。

  保费-费用=现金价值现金价值则会按照保单的预定利率产生收益。

  只要我们领取的钱不超过产生的利息,我们的本金(现金价值)就会源源不断的产生利息(领取金额)供我们领取。

  想领钱就可以领到天荒地老,不想领了也可以一次性把自己本金取出来。

  简单形容就是下面这个样子:30岁开始,每年存十万,存10年。60岁开始每年领10万,领一辈子。

  需要用钱了,一次性取出来100万,拿去花。

  可以看到储蓄型年金的优点很明显——灵活。

  在储蓄型年金里,我们所交保费在被扣除了一定的运营费用后,就以现金价值的方式存了起来,需要用的时候可以退保退出来,不会出现资金被长期锁在保险里面的情况。

  而储蓄型年金的缺点,也是因此而起——领取金额少,收益不会超过预定利率。

  储蓄型年金之所以能够一直领钱,靠的是“永续复利”。

  只要领的钱不超过本金(现金价值)产生的收益,我们就能在领钱的同时保证自己存起来的钱越来越多。

  如果领取的钱过多,领取的金额就超过了收益,本金来不及生出利息就被我们领光了,年金的持续领取也就成了无稽之谈。

  与此同时,由于本金产生的收益,是根据预定利率产生的,所以储蓄型年金的收益率不会超过预定利率。

  假如预定利率是4.025%,那收益率就不会超过4.025%;

  假如预定利率是3.5%,那收益率就不会超过3.5%。

  纯年金

  纯年金则可以看成买了一份“期权”——我花了100万,买了60岁之后每年领取15万的权利。

  这样的缺点很明显——钱被锁死在保单内,只能一年一年的领钱,而不能一次性取出来,资金的流动性几乎没有。

  而且如果太早离世,会“吃亏”。储蓄型年金的钱存在保险里,离世了就取出来,不会变少。

  而纯年金则相当于一场对赌协议,活得越久,领的越多,但是一旦离世就没了。

  30岁开始,每年存十万,存10年。60岁开始,每年领15万,领一辈子。

  如果领一年就去世,那就只领取了15万,比起本金100万,亏了。

  如果领到67岁,就能领取105万,不亏。

  如果领到100岁去世,就能领取600万,赚翻。

  当然,优点你应该也猜到了——即纯年金的领取金额不受限于现金价值产生的收益,所以可以领的钱多,长期收益率可以超过预定利率。

  同样是预定利率4.025%的产品,30岁开始,每年存10万,存10年,60岁开始领取。

  储蓄型年金为了保证“永续复利”,每年只能领取10万。

  而纯年金不需要考虑本金,利息之类的东西,能领取15万。

  很显然,纯年金的领取金额更高。

  这么高的领取金额,只要我们一直领下去,收益率也会越来越高,长期收益率完全可以超过预定利率。

  所以说,纯年金是一种反人类的产品,它就像我们跟保险公司签订了一个对赌协议,赌自己能活多久。

  活的时间越长,越赚,活的时间越短,越亏。

  年金险怎么买最划算?

  从理性角度来看,纯年金更“高效”储蓄型年金每年领的钱都是“利息”,本金(现金价值)一直趴在那,除了退保取不出来,钱只是存起来了,自己并没有用到。

  而一旦自己需要用钱,把储蓄型年金退保换成了钱,以后也就没有养老金可以领取了。

  强制储蓄功能又弱,领取金额少,现金价值还在保单里面用不掉。

  而纯年金领取金额高,每一笔钱都是到手的真金白银,无论是用来补充养老还是用来做教育金都能提供充足的现金流,无疑是一个好选择。

  但从感性角度来看,大多数人更适合储蓄型年金30岁交费,60岁领取,这中间横跨了漫长的30年,中间有太多的不确定性。

  我们不能保证生活中会不会出现急需钱的情况,而这种情况下能提前换成钱的储蓄型年金无疑对我们更有利。

  理性纯年金,感性储蓄型,两者并没有纯粹的优劣之分,无非是看我们选择哪个而已。

  如果你更看重收益,用来买年金的钱都是生活中本来会被自己花掉的闲钱,那么纯年金更适合你。

  如果你对资金流动性的要求比较高,要的只是一笔平稳的现金流,对收益没有那么的看重,那么储蓄型年金是你更好的选择。

  为什么要买年金险?

  提供稳定的现金流

  不管是退休生活还是子女教育,我们都需要一笔稳定的、确定的现金流。我们或许有很多方式为养老或者子女教育准备一笔资金,但却不是每一种方式都能保证这笔钱不会被挪用。

  比如,你原来准备用来养老的钱,或许会因为创业、投资而被挪用,或者被亲戚好友借用等。

  保证资金实现专款专用,便是年金险的第一大功能。

  抵御长寿风险

  毫不夸张地说,不管你有钱没钱,长寿都是一种风险。

  有钱且长寿,情况可能稍好一些;长寿,但没钱,就是俗称的“又老又穷”,光想想就很可怕。

  年金险可以保证在生存期间一直派发,即活多久、领多久。如果年轻时买了年金险,就不用担心自己因为活得太久,自己的积蓄被花光了。

  累积生息,收益增值

  绝大多数年金险,都是在对我们年轻时所缴纳的保费一点一点地进行累积生息,一直积累十几年甚至几十年。

  到我们年老的时候,再把这笔数额已经相当可观的“养老金”定期领取出来。

  有的年金险还能追加万能账户,返还的年金(如果不取出)会在万能账户里累积生息,借助长时间的二次增值,最后的利益自然也是不容小觑的。

  强制储蓄

  有些年轻人,收入不错,暂时又没有过重的生活压力,日常最爱买买买,一不小心就成月光族,根本存不下钱。

  如果投保一份年金险,每年强制自己省下一笔钱来交保费,长期下来,慢慢养成储蓄的习惯,也能存下一笔数目可观的钱。将来创业、婚嫁、育儿、养老,都能更轻松地应对。

  对冲利率下行风险

  今年以来,理财投资利率持续下行,全球实际利率的水平目前处于低位。

  低利率时代意味着什么?意味着我们要做好十年二十年后收益非常之低的准备。

  换句话讲,10年后想要买款年化收益稍高一点的理财产品,都可能要像上汽车牌照要摇号那样,完全靠运气。这并非危言耸听。

  面对未来可能长期存在的利率下行趋势,能够锁定固定利率的年金险便是很好的对冲工具。

  每个人在基本保障和日常投资理财安排妥当的情况下,有余力都可以提前规划购买年金险。

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